Die Bank liest Ihre Schufa, bevor sie Ja sagt.

Haken Sie an, was auf Sie zutrifft. Rechts entsteht daraus eine Aufgabenliste, sortiert nach Dringlichkeit. Sie sehen dort keine Punktzahl: Einen Schufa-Score kann außerhalb der Schufa niemand berechnen, und eine erfundene Zahl würde Ihnen nicht helfen.

Eine Baufinanzierung läuft über zwanzig bis dreißig Jahre. Die Bank entscheidet heute über Geld, das sie erst in Jahrzehnten vollständig zurückbekommt. Sie sucht deshalb nicht nach dem perfekten Kunden, sondern nach Hinweisen darauf, wie zuverlässig Sie in der Vergangenheit mit Verpflichtungen umgegangen sind.

Die Schufa ist dabei nur einer von drei Bausteinen. Der zweite ist Ihre Haushaltsrechnung, also was von Ihrem Einkommen nach allen laufenden Kosten übrig bleibt. Der dritte ist die Immobilie selbst als Sicherheit. Eine mittelmäßige Auskunft lässt sich über Eigenkapital und ein solides Objekt ausgleichen. Ein offenes Negativmerkmal dagegen kaum.

Wichtig ist die Reihenfolge: Die Bank prüft, wenn Sie einen Antrag stellen. Sie können lange vorher prüfen, und genau dieser Vorlauf entscheidet, ob ein Problem noch reparabel ist.

0 €

kostet Ihre Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO, so oft Sie wollen

10 Tage

sieht eine andere Bank, dass Sie anderswo einen Kredit angefragt haben

3 Jahre

bleibt eine ausgeglichene Forderung stehen, gerechnet ab der Zahlung

500+

Banken vergleichen wir über Konditionsanfragen, ohne Spur in Ihrer Akte

Es gibt zwei Auskünfte, und sie werden regelmäßig verwechselt. Die Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO enthält alles, was gespeichert ist, inklusive Score, und ist kostenlos. Die BonitätsAuskunft ist ein kostenpflichtiges Produkt mit einem Zertifikat, das Sie einem Vermieter vorlegen können. Für Ihre Finanzierung brauchen Sie ausschließlich die erste.

1. 1

   Datenkopie anfordern

   Online über die Schufa mit Ausweisdokument. Die Zustellung dauert je nach Weg wenige Tage bis zwei Wochen. Kosten entstehen keine.

2. 2

   Zeile für Zeile lesen

   Gehören alle Konten, Karten und Adressen zu Ihnen? Sind ausgeglichene Forderungen als erledigt gekennzeichnet? Stimmen die Daten der Einträge?

3. 3

   Klären, was nicht stimmt

   Falsche Einträge widersprechen, alte Verträge kündigen lassen, offene Beträge ausgleichen. Danach eine zweite Kopie zur Kontrolle.

Neben der Schufa gibt es weitere Auskunfteien, etwa Creditreform Boniversum, CRIF oder Infoscore. Auch dort steht Ihnen eine kostenlose Datenkopie zu. Für die Baufinanzierung zählt in der Regel die Schufa, bei knappen Fällen fragen einzelne Banken jedoch zusätzlich ab.

Der Score ist eine statistische Aussage über eine Gruppe, keine Bewertung Ihrer Person. Er sagt, wie zuverlässig Menschen mit einem ähnlichen Datenbild in der Vergangenheit gezahlt haben. Die genaue Formel ist Geschäftsgeheimnis, die Zutaten sind bekannt.

Ziehen Sie den Regler auf den Wert aus Ihrer Datenkopie. Die Skala zeigt, in welche Risikostufe er fällt und was das im Finanzierungsantrag bedeutet.

Das fließt ein

• Laufende und zurückgezahlte Kredite
• Girokonten, Kreditkarten, Ratenkäufe
• Zahlungsstörungen, Mahnverfahren, Inkasso
• Anfragen nach Krediten
• Dauer und Stabilität der Geschäftsbeziehungen
• Zahl der Anschriften und deren Wechsel

Das fließt nicht ein

• Ihr Einkommen und Ihr Vermögen
• Ihr Beruf und Ihr Arbeitgeber
• Ihr Kontostand und Ihre Umsätze
• Ihr Familienstand und Ihre Nationalität
• Ihre Kaufhistorie bei einzelnen Händlern
• Der Stadtteil, in dem Sie wohnen

In Ihrer Datenkopie steht der Basisscore als Prozentwert, der vierteljährlich neu berechnet wird. Die Bank sieht diesen Wert nicht. Sie erhält einen Branchenscore auf eigener Skala, der speziell auf Kreditgeschäfte zugeschnitten ist. Die Datenbasis ist dieselbe, deshalb erkennen Sie in der Kopie trotzdem jedes Problem.

Wer selbst zu fünf Banken geht und nach einem Darlehen fragt, hinterlässt fünf Kreditanfragen. Für die sechste Bank sieht das nach einem Bewerber aus, den bereits mehrere Häuser abgelehnt haben. Der Score sinkt, die Konditionen werden schlechter. Dabei ist der Vergleich selbst völlig richtig, nur der Weg dorthin war falsch.

Genau deshalb läuft ein Finanzierungsvergleich über einen Vermittler anders: Wir holen Konditionen ein, keine Kredite. Erst wenn Sie sich für eine Bank entschieden haben, wird daraus ein Antrag, und dann nur bei dieser einen Bank.

Nichts in Ihrer Auskunft bleibt für immer. Die Fristen sind sehr unterschiedlich, und wer sie kennt, weiß, ob er auf eine Löschung warten oder handeln sollte. Tippen Sie auf einen Eintrag für die Einordnung.

Fehlerhafte Einträge entstehen selten aus bösem Willen. Ein Händler meldet eine Forderung, die längst bezahlt ist. Ein gekündigtes Konto bleibt stehen, weil die Bank die Löschung nie gemeldet hat. Bei Namensgleichheit landen Daten einer fremden Person in Ihrer Akte. Das fällt fast immer erst auf, wenn jemand nachsieht.

• Widerspruch schriftlich bei der Schufa einlegen, mit Beleg
• Während der Prüfung wird der Eintrag gesperrt
• Parallel das meldende Unternehmen zur Korrektur auffordern
• Nach der Korrektur eine neue Datenkopie zur Kontrolle anfordern
• Bleibt es strittig, hilft die zuständige Datenschutzaufsicht
• Zwei bis sechs Wochen Bearbeitungszeit einplanen

Ein Hinweis zu bezahlten Löschdiensten: Was rechtmäßig gespeichert ist, kann niemand vorzeitig entfernen, auch kein Anwalt und kein Anbieter, der damit wirbt. Was zu Unrecht drinsteht, bekommen Sie selbst kostenlos heraus. Für die Baufinanzierung lohnt sich kein Cent in dieser Richtung.

Kurzfristig lässt sich wenig drehen, mittelfristig einiges. Wer sechs Monate Vorlauf hat, kann sein Datenbild spürbar aufräumen. Die wirksamsten Punkte in dieser Reihenfolge:

Offene Forderungen ausgleichen

Alles, was als Zahlungsstörung eingetragen ist, wiegt schwerer als jeder andere Faktor. Bezahlen, Nachweis sichern, Status auf erledigt setzen lassen. Erst dann läuft die dreijährige Frist.

Konsumkredite ablösen

Autokredit und Ratenzahlung für die Küche belasten doppelt: im Score und in der Haushaltsrechnung der Bank. Wer sie vorher ablöst, verschiebt oft eine ganze Konditionsstufe.

Karten und Konten ausdünnen

Drei Girokonten und vier Kreditkarten wirken wie ein hoher verfügbarer Kreditrahmen. Kündigen Sie, was Sie nicht nutzen, und lassen Sie sich die Löschung bestätigen.

Dispo zurückführen

Der Dispo selbst ist unproblematisch, seine dauerhafte Ausschöpfung nicht. Drei bis sechs ausgeglichene Monatsabschlüsse vor dem Antrag sind ein starkes Signal.

Nichts Neues aufmachen

Kein Handyvertrag mit Gerätefinanzierung, kein Möbelkauf auf Raten, keine neue Kreditkarte in den Monaten vor dem Antrag. Auch nicht für die Einrichtung der künftigen Wohnung.

Adressdaten sauber halten

Melden Sie Umzüge zeitnah und einheitlich. Viele Anschriften in kurzer Folge machen die Zuordnung unscharf und erhöhen das Risiko fremder Einträge.

Der Vorlauf ist dabei wichtiger als die einzelne Maßnahme. Eine Kündigung wirkt erst, wenn die Bank sie gemeldet hat, und das dauert Wochen.

Schicken Sie uns eine kurze Nachricht, dann gehen wir Ihre Situation durch. Wenn Sie Ihre Datenkopie schon haben, sehen wir gemeinsam hinein und sagen Ihnen ehrlich, was eine Bank daraus liest, was sich vorher aufräumen lässt und welche Häuser mit Ihrem Profil arbeiten. Ohne dass dabei eine einzige Anfrage in Ihrer Akte landet.